Quand on est freelance, la gestion de l'épargne devient un enjeu stratégique. Entre revenus irréguliers, absence de protection sociale classique et besoin de se constituer un matelas financier solide, choisir la bonne solution d'investissement n'est pas un détail. Nalo, fintech française spécialisée dans la gestion pilotée d'assurance-vie, propose deux formules distinctes pour répondre aux besoins patrimoniaux des travailleurs indépendants : Nalo Patrimoine et Nalo Flex. Chacune présente ses propres caractéristiques, ses avantages et ses limites. Mais laquelle correspond le mieux à votre situation et à vos projets ?
Nalo Patrimoine : la solution classique pour diversifier votre épargne de freelance
Nalo Patrimoine constitue l'offre historique de la fintech lancée en 2017 par Guillaume Piard et Hugo Bompard. Rachetée en 2024 par le groupe Apicil, cette formule reste l'option privilégiée pour ceux qui recherchent une solution complète et accessible dès 1000 euros. Elle s'appuie sur une assurance-vie en gestion pilotée, entièrement digitale, qui s'adapte automatiquement à vos objectifs et à votre horizon de placement. La promesse est simple : une diversification optimale sans passer par l'immobilier, en misant sur des supports financiers traditionnels mais performants.
Une assurance-vie 100% digitale avec Generali Vie
L'assurance-vie Nalo Patrimoine est adossée à Generali Vie, l'un des acteurs majeurs du marché français. Cette garantie institutionnelle rassure naturellement les freelances soucieux de sécuriser leur épargne tout en bénéficiant d'une gestion moderne et réactive. Le parcours de souscription, entièrement en ligne, ne prend que quelques minutes et ne nécessite que trois justificatifs classiques : une pièce d'identité, un justificatif de domicile de moins de trois mois et un RIB. Une fois le profil établi, les algorithmes de Nalo définissent une allocation personnalisée parmi 404 combinaisons possibles, allant de zéro à cent pour cent d'actions. Cette personnalisation poussée permet d'ajuster le niveau de risque en fonction de votre situation professionnelle et de vos projets futurs, qu'il s'agisse d'acheter un local professionnel, de préparer votre retraite ou simplement de constituer un fonds d'urgence.
L'un des atouts majeurs de Nalo Patrimoine réside dans sa gestion multi-projets. Au sein d'un même contrat, vous pouvez créer plusieurs poches d'investissement avec des allocations différentes. Par exemple, une poche dédiée à un projet à court terme sera davantage sécurisée, tandis qu'une autre, orientée vers la retraite, pourra être plus dynamique. Cette flexibilité est particulièrement adaptée aux freelances qui doivent jongler entre plusieurs objectifs simultanés. Les versements suivants sont possibles dès 50 euros, ce qui permet d'alimenter régulièrement son épargne même en cas de revenus fluctuants.
ETF et fonds en euros : deux piliers pour équilibrer rendement et sécurité
Nalo investit principalement dans des ETF, aussi appelés trackers, qui répliquent la performance d'indices boursiers internationaux. La fintech sélectionne 29 trackers différents pour garantir une exposition équilibrée aux marchés actions, obligataires et monétaires. Les frais de gestion de ces ETF tournent autour de 0,25 pour cent par an, un niveau très compétitif comparé aux fonds traditionnels. À cela s'ajoutent les frais de gestion de Nalo Patrimoine, fixés à 0,85 pour cent sur les unités de compte et autant sur le fonds en euros, ainsi que 0,55 pour cent de frais de gestion déléguée. Au total, les frais annuels s'élèvent à 1,65 pour cent, ce qui reste nettement inférieur aux 2,45 pour cent de Boursorama ou aux 3,2 pour cent pratiqués par certaines banques traditionnelles comme le Crédit Agricole.
Le fonds en euros proposé est le Netissima de Generali, reconnu pour sa solidité et son rendement attractif dans un contexte de taux bas. Ce support sécurisé constitue le socle de stabilité du portefeuille, notamment pour les freelances qui souhaitent se prémunir contre les aléas du marché. Nalo intègre une sécurisation progressive de l'allocation : plus vous approchez de votre objectif, plus la part d'actifs sécurisés augmente automatiquement. Cette mécanique réduit le risque de perte en capital juste avant de débloquer vos fonds, un point crucial quand on dépend de ses revenus professionnels.
Près de la moitié des clients de Nalo optent pour l'allocation ISR, qui privilégie des ETF labellisés selon des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Cette option écoresponsable a d'ailleurs affiché des performances remarquables sur la période 2017-2024, dépassant parfois celles de l'allocation classique, notamment sur les profils les plus dynamiques. En 2024, certains portefeuilles ont atteint des rendements de 21,8 pour cent, démontrant que responsabilité et performance ne sont pas incompatibles.
Nalo Flex : intégrez l'immobilier dans votre stratégie d'investissement
Lancée plus récemment, Nalo Flex répond à un besoin spécifique : intégrer l'immobilier dans son allocation patrimoniale sans acheter de bien en direct. Cette formule s'adresse aux freelances qui disposent d'un horizon de placement d'au moins dix ans et qui souhaitent diversifier leur épargne au-delà des seuls actifs financiers. Accessible dès 500 euros, elle offre un ticket d'entrée plus bas que Nalo Patrimoine, ce qui la rend attractive pour les jeunes indépendants en phase de constitution de patrimoine.
L'accès aux SCPI via APICIL Épargne pour compléter votre allocation
Contrairement à Nalo Patrimoine qui repose sur Generali Vie, Nalo Flex s'appuie sur APICIL Épargne comme assureur. Cette distinction technique se traduit par une différence majeure dans les supports proposés : l'inclusion de SCPI dans l'allocation. Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier permettent d'investir dans l'immobilier professionnel ou résidentiel sans les contraintes de gestion d'un bien physique. Nalo a sélectionné la SCPI Remake Live, qui affiche un rendement de 7,79 pour cent en 2023, un niveau très attractif dans le contexte actuel.
L'intégration de l'immobilier via Nalo Flex se fait de manière équilibrée. Le portefeuille mêle ETF, fonds en euros et SCPI pour créer une allocation véritablement diversifiée. Les performances historiques de cette formule, mesurées sur six ans entre 2017 et 2024, montrent une fourchette de rendement allant de 17,1 à 60,7 pour cent selon le profil classique, et de 14,6 à 48 pour cent pour la version écoresponsable. Ces chiffres témoignent de la capacité de l'immobilier à lisser les performances sur le long terme, même si la volatilité des marchés financiers reste présente.
Il est important de noter que Nalo Flex n'est pas recommandée à tous les profils. La fintech déconseille cette formule si votre patrimoine immobilier représente déjà plus de vingt pour cent de votre patrimoine global, si votre patrimoine net immobilier dépasse 1,3 million d'euros, ou si vous êtes assujetti à l'IFI. Pour les freelances en phase de croissance patrimoniale, ces seuils sont rarement atteints, ce qui rend Nalo Flex particulièrement pertinente.
Pourquoi l'immobilier papier séduit les travailleurs indépendants
L'immobilier papier présente plusieurs avantages pour les freelances. Tout d'abord, il offre un complément de revenus potentiel grâce aux loyers perçus par les SCPI, qui sont redistribués sous forme de dividendes. Ces revenus complémentaires, même modestes, peuvent constituer un filet de sécurité bienvenu en cas de baisse d'activité. Ensuite, l'immobilier a historiquement servi de valeur refuge en période d'inflation ou de tensions économiques. Pour un travailleur indépendant exposé aux variations du marché du travail, cette stabilité relative rassure.
Nalo Flex permet également de profiter de la fiscalité avantageuse de l'assurance-vie. Les plus-values issues des SCPI bénéficient du même régime que celles générées par les ETF, avec un abattement progressif après huit ans de détention. Cette optimisation fiscale est essentielle pour maximiser le rendement net, surtout dans une tranche d'imposition élevée. De plus, la gestion sous mandat décharge complètement le freelance de toute décision d'arbitrage : c'est Nalo qui ajuste l'exposition aux SCPI en fonction de l'évolution du marché et de l'approche de l'échéance.
La flexibilité de Nalo Flex se traduit aussi par la possibilité de coupler cette formule avec Nalo Patrimoine. Rien n'interdit de souscrire aux deux contrats pour répondre à des objectifs distincts. Par exemple, un freelance pourrait utiliser Nalo Patrimoine pour un projet à moyen terme sans immobilier, et Nalo Flex pour préparer sa retraite en intégrant une dimension immobilière. Cette stratégie permet de maximiser la diversification tout en conservant une gestion simplifiée.
Enfin, l'accompagnement humain proposé par Nalo, disponible par téléphone au 01 84 80 28 99 ou par email à contact@nalo.fr, complète l'expérience digitale. Les conseillers patrimoniaux de la fintech sont disponibles pour répondre aux questions spécifiques et ajuster les allocations en cas de changement de situation professionnelle. Les clients patrimoniaux, disposant de plus de 250 000 euros sous mandat, bénéficient même d'un accompagnement privilégié. Cette dimension humaine, couplée à une interface intuitive et des frais transparents, fait de Nalo une alternative crédible aux banques traditionnelles pour sécuriser les revenus de freelance.